張仲全，中國(guó)作家協(xié)會(huì)會(huì)員，魯迅文學(xué)院第24屆中青年作家研討班（報(bào)告文學(xué)作家班）學(xué)員，中國(guó)金融作家協(xié)會(huì)理事，重慶金融作協(xié)副主席。發(fā)表各類(lèi)作品近200萬(wàn)字，多部作品入選相關(guān)優(yōu)秀作品集。

導(dǎo)語(yǔ)

從過(guò)去的“持幣交易”“刷卡支付”到現(xiàn)在的“移動(dòng)支付”，人們的支付方式逐漸變成“一部手機(jī)走天下”，移動(dòng)支付滲透了我們每個(gè)人的日常生活，也改變了人們的消費(fèi)觀(guān)念和生活方式。人民幣支付方式的轉(zhuǎn)變，留下了我國(guó)改革開(kāi)放四十余年的生動(dòng)印記，也見(jiàn)證了銀行業(yè)篳路藍(lán)縷的改革歷程。讓我們走近那些記憶中的人民幣支付往事，觸摸支付方式的變遷史，感受新時(shí)代中國(guó)發(fā)展的創(chuàng)新實(shí)踐。

現(xiàn)金哪兒去了？

——人民幣支付往事

張仲全

人民幣從1948年誕生至今已走過(guò)了75個(gè)春秋，先后發(fā)行了5套版本。大半個(gè)世紀(jì)以來(lái)，人民幣作為我國(guó)的法定和主權(quán)貨幣，其紙質(zhì)和鑄幣載體始終伴隨著人們的衣食住行，盡管它的印制技術(shù)、防偽水平、票面價(jià)值在不斷變化，但人們那種持幣交易的支付結(jié)算方式一直沿襲著古老的模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的發(fā)展，現(xiàn)金在人們生產(chǎn)生活中的作用日漸削弱……作為一個(gè)銀行人，我有幸了解和見(jiàn)證了非現(xiàn)金結(jié)算的起源、發(fā)展，也經(jīng)歷了人民幣現(xiàn)金逐漸淡出人們生活的整個(gè)歷程。

國(guó)內(nèi)首批信用卡

我是一名60后，2000年從部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)到了某大型國(guó)有商業(yè)銀行省級(jí)分行工作，一干就是20多年。我剛?cè)胄袝r(shí)，行領(lǐng)導(dǎo)為了發(fā)揮我在部隊(duì)從事新聞寫(xiě)作的特長(zhǎng)，依然讓我從事文秘宣傳工作。那時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)是新聞媒體和社會(huì)大眾普遍關(guān)注的熱點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，我經(jīng)常協(xié)調(diào)新聞?dòng)浾叩叫庞每I(yè)務(wù)部門(mén)采訪(fǎng)，多年來(lái)一直如此。綜觀(guān)這幾十年金融發(fā)展脈絡(luò)，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，信用卡是我們個(gè)人生活現(xiàn)金支付到非現(xiàn)金結(jié)算的起點(diǎn)。

為了了解國(guó)內(nèi)信用卡的起源，在中國(guó)銀行廣東省分行劉紅虹總經(jīng)理的幫助下，經(jīng)中國(guó)銀行珠海分行的協(xié)助，我有幸找到了中國(guó)內(nèi)地第一張信用卡的主要親歷者——周炳志，并采訪(fǎng)了他。

周炳志，年逾古稀的中國(guó)銀行珠海分行退休員工，在接受作者采訪(fǎng)時(shí)，依舊掩飾不住內(nèi)心的激動(dòng)：他壓根兒就沒(méi)想到近40年前的一次私人旅行，竟會(huì)成為中國(guó)內(nèi)地信用卡市場(chǎng)的探索之旅。

上世紀(jì)的1980年，并不發(fā)達(dá)的珠海因獨(dú)特的地理優(yōu)勢(shì)搭上了沿海地區(qū)率先開(kāi)放的特快列車(chē)，成為我國(guó)的首批經(jīng)濟(jì)特區(qū)。在中國(guó)銀行珠海分行工作的青年員工周炳志親自參與和見(jiàn)證了珠海發(fā)展的奇跡。

然而，更神奇的是他的一次香港之行，誰(shuí)也沒(méi)想到會(huì)對(duì)中國(guó)金融的發(fā)展進(jìn)程有著巨大的推動(dòng)作用。

周炳志的哥哥多年前就在香港工作，那年頭，普通人要前往香港是十分困難的事情，多年不見(jiàn)的兄弟倆僅靠信件保持聯(lián)系。改革開(kāi)放為他們兄弟倆的見(jiàn)面帶來(lái)了機(jī)會(huì)，特別是珠海成為開(kāi)放城市后出境旅行變得相對(duì)容易了一些。

1984年下半年，周炳志終于辦妥出境手續(xù)，單位領(lǐng)導(dǎo)給了他3個(gè)月的假期。在香港的日子里，哥哥領(lǐng)著他觀(guān)賞都市風(fēng)光，品嘗當(dāng)?shù)孛朗?，所到之處的消費(fèi)結(jié)束之后，哥哥就將一張小小卡片遞給服務(wù)人員，收銀員在一個(gè)小盒子之類(lèi)的機(jī)具上輕輕一劃，然后取出一張便箋大小的紙來(lái)，哥哥每次都是大筆一揮，簽名之后就瀟灑走人。

周炳志對(duì)此十分好奇，一經(jīng)詢(xún)問(wèn)，才知那個(gè)卡片就是銀行發(fā)行的信用卡。思維敏銳的周炳志憑借自己的銀行工作經(jīng)驗(yàn)，立刻感覺(jué)到那是一個(gè)好東西。于是他在哥哥的陪同下前往銀行取得了相關(guān)宣傳資料。周炳志回到珠海后，把獲得的信用卡資料交給了行長(zhǎng)，并大膽建議引進(jìn)信用卡。

珠海不愧為特區(qū)，這里的人們不僅有敢為人先的開(kāi)放思想，更有一種干事創(chuàng)業(yè)的精神和勇氣。很快，在珠海地區(qū)發(fā)展信用卡的可行性報(bào)告得到了中國(guó)銀行總行的批準(zhǔn)。

其實(shí)，早在1979年，中國(guó)內(nèi)地就已經(jīng)有了國(guó)外信用卡的身影。那一年，為協(xié)助政府開(kāi)好秋季“廣交會(huì)”，著重解決外賓們攜帶大量現(xiàn)金不便的難題，中國(guó)銀行廣東省分行就與境外的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽署了代理協(xié)議。也就是來(lái)賓在中國(guó)內(nèi)地消費(fèi)后，中國(guó)銀行會(huì)將款項(xiàng)付給商家，然后再憑據(jù)向境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)要錢(qián)。但是境外信用卡的受理地點(diǎn)僅限于外籍人士出入的高檔場(chǎng)所和涉外酒店，銀行員工也是難得一見(jiàn)，普通百姓更是聞所未聞。

信用卡不僅引入了提前預(yù)支的消費(fèi)模式，更意味著一個(gè)信用社會(huì)的到來(lái)。然而，當(dāng)時(shí)中國(guó)內(nèi)地還處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，連布匹和米面糧油這些生活必需品都需要憑票供應(yīng)，銀行業(yè)務(wù)還停留在手工和珠算運(yùn)用的“刀耕火種”時(shí)代，在那個(gè)第一代居民身份證都還沒(méi)有全面啟用的年代，更不要說(shuō)信用體系的建設(shè)。銀行發(fā)行信用卡首先要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制，珠海是一個(gè)往來(lái)人員復(fù)雜、流動(dòng)人口龐大的城市，為了保證資金安全，他們想出了一個(gè)以預(yù)存保證金的多少來(lái)決定授信額度的辦法，出臺(tái)了金卡預(yù)存1000元，銀卡預(yù)存300元的規(guī)定。

當(dāng)時(shí)中國(guó)內(nèi)地還沒(méi)有生產(chǎn)信用卡設(shè)備的廠(chǎng)家，他們?cè)谥袊?guó)銀行駐香港機(jī)構(gòu)的幫助下，聯(lián)系了一家設(shè)備制造商，將整個(gè)制卡流程都“搬”進(jìn)了珠海。

為了節(jié)省業(yè)務(wù)成本，他們自行設(shè)計(jì)信用卡樣卡方案，數(shù)易其稿，經(jīng)研究后，最終決定使用左上方為春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)的布幣標(biāo)志，上方印有小篆體“中國(guó)銀行”字樣的紅色面板的設(shè)計(jì)方案。這種設(shè)計(jì)后來(lái)成為一種標(biāo)準(zhǔn)樣板，并被眾多銀行模仿、借鑒。

他們首先在銀行內(nèi)部員工中發(fā)行了200張，雖然僅僅用于發(fā)放工資，但這些僅憑簽名就能消費(fèi)的塑料卡片，就是中國(guó)內(nèi)地的第一批信用卡，向國(guó)人開(kāi)啟了不需要攜帶現(xiàn)金進(jìn)行商務(wù)結(jié)算的先河。他們當(dāng)時(shí)制作的信用卡，因信息科技不夠發(fā)達(dá)的原因，卡片背面的磁條還未能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)寫(xiě)入，因此也只能在珠海本地使用。

當(dāng)時(shí)在許多人眼里，買(mǎi)東西不用拿錢(qián)是不可思議的事情，有的商家面對(duì)僅簽個(gè)名字就把商品拿走的做法堅(jiān)決排斥。為了推廣這個(gè)新生事物，工作人員可謂煞費(fèi)苦心。經(jīng)過(guò)不懈努力，他們首批簽約了本市的22家商戶(hù)，并及時(shí)對(duì)收銀人員進(jìn)行了培訓(xùn)。1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行的中銀卡首次面向公眾開(kāi)放，第一個(gè)月就發(fā)行了454張。

很快，信用卡不但讓商家和持卡人感受到了實(shí)實(shí)在在的便捷，更是讓人們感覺(jué)到珠海這座城市，正邁著改革開(kāi)放的步伐在向世界接軌。信用卡成了一種身份和地位的象征，前來(lái)辦理的顧客經(jīng)常還得排長(zhǎng)隊(duì)。

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的試點(diǎn)，1986年，中國(guó)銀行總行發(fā)行了全國(guó)通用的信用卡，并且創(chuàng)立了自己的品牌——“長(zhǎng)城卡”，這也是中國(guó)內(nèi)地第一張面向全國(guó)發(fā)行的信用卡。在此后的一段時(shí)間，各大商業(yè)銀行都先后推出了自己的信用卡。

當(dāng)年曾在我行（中國(guó)銀行重慶市分行）從事信用卡業(yè)務(wù)的梁大鵬總經(jīng)理介紹道，那時(shí)，國(guó)內(nèi)的信用卡只能被稱(chēng)為準(zhǔn)貸記卡。原因是：客戶(hù)卡里有錢(qián)的時(shí)候就優(yōu)先支付自己的存款，而卡里的存款銀行是要支付利息的；當(dāng)客戶(hù)卡里沒(méi)有錢(qián)的時(shí)候，銀行可以給你一定的授信額度。不像現(xiàn)在信用卡主要用于消費(fèi)和還款（急需時(shí)也可少量透支取現(xiàn)），如今的信用卡你多存入的錢(qián)是不計(jì)利息的。

筆者當(dāng)年也目睹，那時(shí)的刷卡操作比較原始，收銀員拿到信用卡后，要將卡片塞入一個(gè)壓卡機(jī)具內(nèi)，通過(guò)手工碾壓的方式，借助復(fù)寫(xiě)紙的拓印功能，將銀行卡上凸顯的卡號(hào)印入交易單據(jù)的相應(yīng)位置，收銀員要在電話(huà)取得銀行授權(quán)碼后，還需要顧客簽字確認(rèn)。

這里所說(shuō)的授權(quán)碼就是銀行告訴收銀員的一組數(shù)據(jù)。那時(shí)由于信息科技還不發(fā)達(dá)，銀行數(shù)據(jù)也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)大的集中統(tǒng)一，信用卡的交易只能靠人工來(lái)完成。于是就出現(xiàn)了不是聯(lián)網(wǎng)，而靠人工授權(quán)的一個(gè)交易活動(dòng)。

梁大鵬總經(jīng)理對(duì)人工授權(quán)進(jìn)行了通俗的解讀：信用卡在誕生時(shí)，每一家銀行發(fā)行的卡片都有一個(gè)識(shí)別碼，也叫行號(hào)代碼，就是銀行卡上面的開(kāi)始幾位數(shù)字。商家拿到顧客手中的信用卡，通過(guò)行號(hào)來(lái)識(shí)別發(fā)卡銀行，只要顧客消費(fèi)超過(guò)一定的限額（在規(guī)定的小額度范圍內(nèi)是不需要授權(quán)的），他們就會(huì)撥打發(fā)卡銀行的24小時(shí)值班授權(quán)電話(huà)，通報(bào)某某客戶(hù)的消費(fèi)內(nèi)容，需要的金額。銀行如果同意了，就會(huì)給商家一組6位數(shù)的號(hào)碼，這組數(shù)據(jù)也叫授權(quán)碼。收銀員就會(huì)將獲得的授權(quán)碼寫(xiě)在單據(jù)上，日后就憑客戶(hù)簽字的單據(jù)和這組授權(quán)碼找銀行結(jié)算要錢(qián)。銀行這邊接到單據(jù)后，根據(jù)當(dāng)時(shí)的記錄依據(jù)進(jìn)行核對(duì)，然后再付款給商家。

在單位從事采購(gòu)工作的王先生成為我國(guó)第一代信用卡的持卡人，也是新生事物的受益者。王先生當(dāng)年是一家水泥廠(chǎng)的采購(gòu)員，時(shí)常前往外地購(gòu)買(mǎi)一些生產(chǎn)必需品。有時(shí)因生產(chǎn)急需，他就只能攜帶現(xiàn)金。不管是在火車(chē)上，還是長(zhǎng)途汽車(chē)?yán)?，他要么是把公文包抱在懷里，要么壓在屁股下。不管有多么疲憊，再遙遠(yuǎn)的路程，從不敢合一下眼或打一個(gè)小瞌睡。每次帶款外出，他都讓老婆從菜市場(chǎng)給他買(mǎi)點(diǎn)紅辣椒，當(dāng)睡意來(lái)臨就掏出來(lái)嚼上幾口。到達(dá)目的地后，他總是住宿熟悉的旅館。王先生一般選擇白天到達(dá)的車(chē)次，每次都將隨身攜帶的當(dāng)?shù)厮蛶讉€(gè)給服務(wù)員。服務(wù)員善解人意，總是把其他房間的客人安排滿(mǎn)了后，才安排來(lái)客與他同住。這樣，他就可以利用其他客人到來(lái)之前美美地睡上一覺(jué)，以解旅途之乏。常言道，老虎也有大意的時(shí)候。有一次，由于山洪暴發(fā)，長(zhǎng)途汽車(chē)在路途中被困了七八個(gè)小時(shí)，兩天一夜沒(méi)睡覺(jué)的王先生在旅館竟然睡過(guò)了頭，醒來(lái)時(shí)隨身攜帶的5000多元現(xiàn)金不翼而飛。那年月，5000元可不是小數(shù)目。王先生回到單位后不但被停止了工作，并且還不停地接受保衛(wèi)部門(mén)問(wèn)話(huà)。好在兩個(gè)月后，旅館所在地的公安為他送來(lái)了被盜款，單位也恢復(fù)了他的工作。自從信用卡誕生后，王先生首先就申領(lǐng)了一張，從此再也不帶大額現(xiàn)金了，不管是在車(chē)上打盹還是在城里食宿，心情都放松了很多。

那時(shí)的信用卡雖然可以全國(guó)通用，但在異地要想獲得省外授權(quán)可是要憑運(yùn)氣的。筆者也因工作需要，時(shí)常出差外地，許多感觸仍記憶猶新。當(dāng)時(shí)在外地消費(fèi)，柜臺(tái)人員拿到卡片后，要向當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)銀行信用卡授權(quán)室電話(huà)報(bào)告，授權(quán)機(jī)構(gòu)要通過(guò)銀行內(nèi)部的系統(tǒng)（也有通過(guò)電話(huà)和傳真）向發(fā)卡地銀行的授權(quán)人員取得聯(lián)系，這段時(shí)間，你就只能在一邊乖乖地等著。為什么要等待呢？因?yàn)槭跈?quán)人員有限，商戶(hù)和持卡人較多。僅我所在的重慶中行，一個(gè)授權(quán)室要面向全國(guó)270多家授權(quán)中心，全市2000多家特約商戶(hù)，為近10萬(wàn)持卡人提供授權(quán)、咨詢(xún)、投訴處理服務(wù)，并對(duì)這些交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

可以肯定地說(shuō)，因?yàn)槭跈?quán)不成功而出現(xiàn)的尷尬事不在少數(shù)。我單位就有一位年輕員工帶著女友上黃山，由于現(xiàn)金不夠，沒(méi)想到一頓大餐過(guò)后，因通信線(xiàn)路故障，一直未能取得銀行授權(quán)，最后的結(jié)果是黃山一游把愛(ài)情給游“黃”了。

當(dāng)年，盡管“一卡在手，走遍全球”的廣告十分誘人，但信用卡的使用遠(yuǎn)不及現(xiàn)金的方便與快捷，一定程度上限制了商戶(hù)和人們的用卡積極性。

數(shù)十年過(guò)去了，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)授信功能的出現(xiàn)，信用卡的身價(jià)持續(xù)走低。以前辦一張信用卡所要求的材料十分翔實(shí)，并且要有基本的門(mén)檻。如今，很多銀行的信用卡同樣可以在網(wǎng)上申請(qǐng)，有的銀行干脆將信用卡業(yè)務(wù)外包給第三方公司。于是加油站里、地鐵站內(nèi)、街頭巷尾不時(shí)都可見(jiàn)到辦理信用卡的攤位，而且還會(huì)順帶送上一些優(yōu)惠和禮品。今夕對(duì)比，信用卡跌落到如此地位是很多銀行人沒(méi)有想到的。

存折變成小卡片

時(shí)光進(jìn)入20世紀(jì)末、21世紀(jì)初期時(shí)，信息科技有了新的發(fā)展，金融業(yè)憑經(jīng)濟(jì)和人才優(yōu)勢(shì)，在改革和發(fā)展中不斷展現(xiàn)出創(chuàng)新和引領(lǐng)作用，成為嘗試新生事物最快的行業(yè)。這個(gè)時(shí)期，影響中國(guó)金融發(fā)展的一個(gè)新生事物——POS機(jī)出現(xiàn)了。它的出現(xiàn)使信用卡的末端支付與銀行中心機(jī)房直接相聯(lián)，與銀行核心數(shù)據(jù)同步，讓刷卡消費(fèi)達(dá)到了實(shí)時(shí)扣款。

POS機(jī)是為信用卡量身定做的一款電子結(jié)算終端設(shè)備，主要用于商戶(hù)與持卡人之間的刷卡交易，能讀取客戶(hù)的銀行卡信息，并將交易信息傳輸給銀行網(wǎng)絡(luò)，并用該網(wǎng)絡(luò)對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證。

任何成果的取得都不是一蹴而就，POS機(jī)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展也有其艱辛的歷程，我所在的重慶地區(qū)也是如此。

當(dāng)時(shí)的POS機(jī)安裝門(mén)檻比較高：一是要有固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；二是要有專(zhuān)門(mén)的電話(huà)線(xiàn)路（POS機(jī)要通過(guò)電話(huà)線(xiàn)路與銀行機(jī)房相聯(lián)，才能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)扣款）。那年月還沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)寬帶，安裝一部電話(huà)要好幾千元，加上數(shù)千元的POS機(jī)具費(fèi)用，這讓一般的小商小販根本無(wú)法承受。

長(zhǎng)期在中國(guó)銀行從事信用卡工作的業(yè)務(wù)經(jīng)理高鴻，每天就是指導(dǎo)各基層機(jī)構(gòu)如何營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)商戶(hù)。小商小販用不起，那么大商家就成了各家銀行爭(zhēng)搶的香餑餑。

POS機(jī)剛出現(xiàn)的時(shí)候，各家銀行都是各自為陣，各大商業(yè)銀行基本都是以省域?yàn)閱挝坏臄?shù)據(jù)集中統(tǒng)一模式，而各家商業(yè)銀行也是各用各的系統(tǒng)。當(dāng)各家銀行都去營(yíng)銷(xiāo)大型商家后，商家的結(jié)算案頭就擺滿(mǎn)了各家銀行的POS機(jī)，持卡人要刷對(duì)應(yīng)銀行的POS機(jī)才能實(shí)現(xiàn)刷卡支付。一些商家看哪家銀行關(guān)系到位、收的手續(xù)費(fèi)低就刷哪家的卡。搞得銀行、商家競(jìng)爭(zhēng)分歧不斷，也造成了顧客的用卡不便。

為優(yōu)化用卡環(huán)境，突破發(fā)展瓶頸，重慶銀行業(yè)走在了全國(guó)的前列。工、農(nóng)、中、建、交五大行自發(fā)成立了聯(lián)席會(huì)議制度，通過(guò)科技手段解決了POS共享難題。也就是每個(gè)商家的柜臺(tái)只擺放一臺(tái)POS機(jī)，這臺(tái)機(jī)子可以對(duì)所有銀行卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)，而后加入這個(gè)共享群體的其他銀行，則以投入新的POS機(jī)具和拓展新的商戶(hù)作為進(jìn)入條件。這樣一來(lái)算得上皆大歡喜，POS機(jī)使市民減少了攜帶現(xiàn)金的不便，讓商家降低了現(xiàn)金保管、運(yùn)輸儲(chǔ)存的煩瑣與風(fēng)險(xiǎn)，銀行的柜臺(tái)壓力也相應(yīng)減輕，同時(shí)還增加了刷卡手續(xù)費(fèi)的收益。

POS機(jī)的出現(xiàn)，標(biāo)志著所有進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)的銀行卡都可以在上面進(jìn)行刷卡支付。然而，信用卡的申請(qǐng)條件在當(dāng)時(shí)是比較苛刻的，因?yàn)樗⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)則是巨大的市場(chǎng)蛋糕。在這種情況下，借助信息科技的發(fā)展，借記卡應(yīng)運(yùn)而生。借記卡的申請(qǐng)和信用卡不同，不需要任何門(mén)檻，只要你卡里有錢(qián)就可消費(fèi)。說(shuō)直白一點(diǎn)，借記卡就是活期存折的升級(jí)版本。

借記卡剛剛出現(xiàn)的時(shí)候，它是活期存折的配套產(chǎn)物，POS機(jī)能夠通過(guò)其卡面磁條，讀取賬戶(hù)信息，方便人們的攜帶和消費(fèi)。當(dāng)時(shí)，銀行每開(kāi)立一個(gè)活期存折，都要發(fā)放一張與此賬戶(hù)關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)的借記卡。隨著人們對(duì)借記卡功能的熟識(shí)和掌握，賬戶(hù)信息完全電子化，活期存折退出歷史舞臺(tái)。

那段時(shí)間，銀行的從業(yè)人員，特別是在柜臺(tái)工作的同事，都積極鼓勵(lì)顧客們多多使用借記卡，這樣不僅能夠充分利用活期存折的電子化功能，讓更多的客戶(hù)進(jìn)入刷卡領(lǐng)域，同時(shí)減輕柜臺(tái)壓力，實(shí)現(xiàn)更多的中間業(yè)務(wù)收入。

借記卡取代活期存折可以說(shuō)是一次生產(chǎn)力的解放與提升，曾在重慶大學(xué)旁邊一家支行工作過(guò)的王姣深有體會(huì)。以前，當(dāng)人們還在使用活期存折的時(shí)候，每到重慶大學(xué)開(kāi)學(xué)的日子，他們可是累得夠嗆。成百上千的學(xué)生手中都拿著一本活期存折，在他們的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)前排起長(zhǎng)長(zhǎng)的取款隊(duì)伍，這些學(xué)生不僅僅取學(xué)費(fèi)還要取生活費(fèi)。為了給同學(xué)們服好務(wù)，他們起早貪黑，吃飯都像在打仗。為了打好這一戰(zhàn)，她和柜臺(tái)窗口的同事們都穿上了紙尿褲，還盡量少喝水。為保證現(xiàn)鈔供應(yīng)，有時(shí)運(yùn)鈔車(chē)一天都得跑好幾趟。記得有一次，補(bǔ)打存折的打印機(jī)壞了，面對(duì)長(zhǎng)長(zhǎng)的取款隊(duì)伍和眾人的埋怨指責(zé)聲，急得她直掉眼淚。

然而，讓人很困惑和無(wú)語(yǔ)的是，這些學(xué)生取出去交給學(xué)校的現(xiàn)鈔，很快又會(huì)回到他們的保管箱里。因?yàn)橹貞c大學(xué)在他們支行開(kāi)立了單位賬戶(hù)，學(xué)校為了省時(shí)省事，每到開(kāi)學(xué)時(shí)都會(huì)讓銀行的同事前往代為收取學(xué)費(fèi)，這些學(xué)生剛從柜臺(tái)取出去的錢(qián)，馬上就會(huì)到達(dá)同事們?cè)趯W(xué)校設(shè)立的收款臺(tái)上，不一會(huì)兒就變成學(xué)校的存款進(jìn)入銀行的保險(xiǎn)柜。當(dāng)時(shí)的交易結(jié)算就是這樣原始，他們只是不斷重復(fù)著這樣的工作，清點(diǎn)出去，又清點(diǎn)進(jìn)來(lái)。

直到借記卡和POS機(jī)的出現(xiàn)，才讓現(xiàn)在看來(lái)有些滑稽的事情得以改變。從此，學(xué)生們不但不來(lái)銀行柜臺(tái)取學(xué)費(fèi)了，連幫學(xué)校代收學(xué)費(fèi)的現(xiàn)場(chǎng)也很少收到現(xiàn)金鈔票，四面八方的學(xué)子直接掏出銀行卡，在POS機(jī)上就完成了轉(zhuǎn)賬。王姣和同事們工作的輕松和收獲的喜悅，就隱藏于銀行卡在POS機(jī)的輕輕一劃之中。

可以說(shuō)，POS機(jī)和借記卡是一對(duì)孿生兄弟，這對(duì)兄弟的誕生改變了人們出門(mén)攜帶大額現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金攜帶的數(shù)量也開(kāi)始逐漸減少。

然而，POS機(jī)刷卡消費(fèi)的前提條件是要有電話(huà)線(xiàn)路，這在相對(duì)發(fā)達(dá)的城市人口密集地方是容易實(shí)現(xiàn)的，但在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)和電話(huà)線(xiàn)路到不了的地方，就不能持卡消費(fèi)。

沒(méi)有做不到，只有想不到。當(dāng)中國(guó)第一代移動(dòng)電話(huà)“大哥大”磚頭手機(jī)剛一出現(xiàn)時(shí)，富于創(chuàng)新的銀行人抓住機(jī)遇和市場(chǎng)，在游船上、長(zhǎng)途列車(chē)上開(kāi)通了中國(guó)歷史上最早的“移動(dòng)支付”。具體做法就是商戶(hù)在交通運(yùn)輸工具上利用“大哥大”和銀行授權(quán)中心取得聯(lián)系，幫助顧客在移動(dòng)交通工具上和邊遠(yuǎn)景區(qū)實(shí)現(xiàn)刷卡消費(fèi)。當(dāng)年，這種刷卡方式在聲勢(shì)浩大的“告別三峽游”活動(dòng)中大放異彩。這應(yīng)該是中國(guó)最早實(shí)現(xiàn)和完成的“移動(dòng)支付”，它其實(shí)是通過(guò)人工中轉(zhuǎn)完成的。后來(lái)，隨著信息科技的發(fā)展和移動(dòng)POS機(jī)的出現(xiàn)，銀行卡的消費(fèi)扣款全部實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)操作，信用卡人工授權(quán)便完成了它的歷史使命。

……

數(shù)十年過(guò)去了，當(dāng)年趾高氣揚(yáng)的POS機(jī)早已低下了高貴的頭。如今，許多交易在移動(dòng)支付條件下，不用POS機(jī)同樣可以完成交易。如今在網(wǎng)上及地鐵站內(nèi)同樣可以見(jiàn)到POS機(jī)的銷(xiāo)售廣告，只不過(guò)現(xiàn)今購(gòu)買(mǎi)POS機(jī)，再也不會(huì)要求你有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和電話(huà)線(xiàn)路，僅需要提供一張身份證和一張銀行卡號(hào)即可。當(dāng)你擁有這么一臺(tái)刷卡機(jī)后，不僅能將手中的所有信用卡實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)融資，它還有一個(gè)巨大功能，就是能將各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的虛擬授信額度，以?huà)呙璧姆绞睫D(zhuǎn)換為實(shí)實(shí)在在的現(xiàn)金，進(jìn)入你的賬戶(hù)，且手續(xù)費(fèi)低得出奇。這正好滿(mǎn)足了那些拆東墻補(bǔ)西墻的資金短缺者的需要。一些人也因此干起了非法經(jīng)營(yíng)的套現(xiàn)生意，遭到查處的也不在少數(shù)。

ATM機(jī)緩解排隊(duì)難

金融產(chǎn)品的不斷問(wèn)世進(jìn)一步影響和改變著人們的生活，也推動(dòng)著社會(huì)的發(fā)展。

隨著金融科技的發(fā)展，銀行原有的傳統(tǒng)手工記賬模式得到解放，金融機(jī)構(gòu)處理業(yè)務(wù)的能力得到顯著提升，更多的業(yè)務(wù)等待金融人拓展與開(kāi)發(fā)。這時(shí)，出現(xiàn)了一個(gè)改變國(guó)人多年來(lái)用現(xiàn)金支付勞動(dòng)報(bào)酬的新生事物——工資代發(fā)。

工資代發(fā)能夠迅速推廣的原因，在于降低了單位現(xiàn)金運(yùn)輸和保管成本，減輕了財(cái)務(wù)人員的工作強(qiáng)度。從政府機(jī)關(guān)到事業(yè)單位，從學(xué)校到企業(yè)生產(chǎn)一線(xiàn)都先后搭上了這趟時(shí)代發(fā)展的快車(chē)。

既然是新產(chǎn)品，具有普惠性，銀行自然走在了前列。從此，我和眾多的工薪族人一樣，不再按月領(lǐng)取現(xiàn)金了，而是開(kāi)始留意到賬的時(shí)間和金額，更關(guān)注卡里的余額。工資代發(fā)讓我們?cè)诜乾F(xiàn)金支付的道路上大大地前進(jìn)了一步，讓人們省去了保管攜帶現(xiàn)金的不便，進(jìn)一步減少了現(xiàn)金的流通和持有。

工資代發(fā)前，銀行服務(wù)的主要對(duì)象是對(duì)公客戶(hù)和“有錢(qián)人”。在那個(gè)經(jīng)濟(jì)貧困物資匱乏的年代，人們到手的那點(diǎn)工資能夠養(yǎng)活一家老小、不寅吃卯糧就很不錯(cuò)了。那時(shí)的人們，要么是將現(xiàn)金放在枕頭下、棉被深處的角落里，抽屜的書(shū)本內(nèi)或墻壁的夾層中，有的甚至將錢(qián)幣埋入地窖里。很多普通工薪階層是沒(méi)有錢(qián)存銀行的，有的一輩子都沒(méi)到銀行存過(guò)錢(qián)。

自工資代發(fā)業(yè)務(wù)推出后，單位的工資代發(fā)始終成為各家銀行爭(zhēng)攬的目標(biāo)。因?yàn)槿〉昧斯べY代發(fā)權(quán)，就贏得了存款的主動(dòng)權(quán)，就有了發(fā)放更多貸款的資本，發(fā)放了更多貸款才能夠獲得更多存貸利差收入。

不得不說(shuō)，有的銀行為了爭(zhēng)得一些機(jī)關(guān)企業(yè)單位的工資代發(fā)，競(jìng)爭(zhēng)可謂異常激烈。那些年，請(qǐng)客送禮、陪吃陪喝是常有的事，有的單位也趁機(jī)提出捐贈(zèng)、贊助等過(guò)分要求。在這種情況下，有的具體項(xiàng)目，一些管理嚴(yán)格的國(guó)家銀行反而競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)一些小的股份制銀行。

工資代發(fā)以后，銀行排隊(duì)的人突然多了。原因是人們的日常生活還是停留在現(xiàn)金結(jié)算時(shí)代，手中的錢(qián)用完了，自然要到銀行柜臺(tái)領(lǐng)取，并且為了安全起見(jiàn)，人們提取的現(xiàn)金數(shù)量總是有限的。這樣一來(lái)，工薪階層跑銀行的次數(shù)多了，排隊(duì)取款就成了人們生活的常態(tài)。

常年擔(dān)任大堂經(jīng)理的張晶發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有趣的現(xiàn)象，在銀行大廳的排隊(duì)人群中，女性要遠(yuǎn)多于男性，且以中年女性為主，多年來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)太多的變化。可能是基于男主外、女主內(nèi)的傳統(tǒng)習(xí)俗，或者是女性更能當(dāng)家理財(cái)?shù)脑?，于是“大媽現(xiàn)象”成為銀行大廳的一道獨(dú)特風(fēng)景。

隨著人們生活品質(zhì)的提升，商貿(mào)活動(dòng)的頻繁，銀行柜臺(tái)人員的存取現(xiàn)壓力直線(xiàn)上升，并且很長(zhǎng)時(shí)間得不到緩解，要是遇到有人插隊(duì)或柜員操作緩慢，人們總會(huì)發(fā)出不耐煩的聲音。這時(shí)，大堂的同事也很惱火，只能一邊勸阻不守規(guī)則的客戶(hù)，一邊賠著笑臉，不停地向大家解釋。

銀行排隊(duì)現(xiàn)象曾經(jīng)引起央媒及高層領(lǐng)導(dǎo)的特別關(guān)注。正當(dāng)各家銀行為應(yīng)付排隊(duì)取款的隊(duì)伍焦頭爛額的時(shí)候，ATM機(jī)如救命稻草似的出現(xiàn)了，各家銀行都趨之若鶩，不斷效仿。

剛開(kāi)始時(shí)，最基礎(chǔ)款的ATM機(jī)是沒(méi)有存款功能的。主要滿(mǎn)足人們?nèi)粘Ｈ‖F(xiàn)的需要。生活在城里的人們只是感覺(jué)到了可以隨時(shí)隨地、不分白天黑夜的取款便捷，少了排隊(duì)等候的煩惱和焦躁。可這個(gè)玩意兒一旦落戶(hù)鄉(xiāng)村可是幫了老百姓大忙。

農(nóng)村老師王文中，他所任教的村小學(xué)校位置偏僻，由于當(dāng)?shù)貨](méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的原因，工資代發(fā)后，他自然得到縣城的銀行大廳提取。由于路程太遠(yuǎn)，又隔著一條河流，每次為取點(diǎn)錢(qián)都得趕車(chē)換船，舟車(chē)勞頓。為了少跑路，每當(dāng)工資發(fā)放后，他總是一分不剩地悉數(shù)取出。讓他最窩火的是，有一次取款回家后才發(fā)現(xiàn)揣錢(qián)的衣兜讓人劃了一道長(zhǎng)長(zhǎng)的口子，當(dāng)月的工資一分不剩地成為了小偷的果實(shí)。無(wú)奈之下，王老師特地讓裁縫師傅在他的褲襠內(nèi)縫制了一個(gè)小口袋，每次取款都會(huì)穿上那條洗得褪色的勞動(dòng)褲。后來(lái)，隨著山區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品的不斷豐富，山區(qū)經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，村民們對(duì)現(xiàn)金的需求越來(lái)越多，ATM機(jī)也在村小學(xué)安營(yíng)扎寨，從此，王老師和鄉(xiāng)親們?nèi)‖F(xiàn)也和城里人一樣方便了。

隨著時(shí)間的推移，ATM機(jī)上面先后增加了代收費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、跨行取現(xiàn)等功能，服務(wù)功能和人性化得到進(jìn)一步提升。這時(shí)，各家銀行紛紛在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)大堂經(jīng)理，千方百計(jì)將現(xiàn)金存取款和代收費(fèi)等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，向自助柜員機(jī)上引導(dǎo)，為柜臺(tái)騰出更多時(shí)間處理其他業(yè)務(wù)。同時(shí)，還不遺余力地?fù)屨純?yōu)質(zhì)地段新建自助銀行，不斷滿(mǎn)足人們對(duì)金融服務(wù)的需求，吸收更多的存款壯大自身實(shí)力。

ATM機(jī)的出現(xiàn)，減少了跨行業(yè)務(wù)到柜臺(tái)排隊(duì)的等待，安全便捷，一定程度緩解和減輕了銀行的柜臺(tái)壓力，減少了跨行現(xiàn)金的攜帶，進(jìn)一步降低了現(xiàn)金流通量。

ATM機(jī)的出現(xiàn)，也讓作為在外游子的我，給父母匯款實(shí)現(xiàn)了“孝心零時(shí)差”。20世紀(jì)80年代，本人當(dāng)兵入伍后，當(dāng)年遠(yuǎn)在西藏服役，那些年給家中寄點(diǎn)錢(qián)都是跑郵局通過(guò)信匯或電匯的方式進(jìn)行。2000年，我轉(zhuǎn)業(yè)到地方，開(kāi)始幾年給父母寄錢(qián)仍然是以攜帶現(xiàn)金方式，到辦公樓附近的農(nóng)村信用社排隊(duì)辦理。自從有了ATM機(jī)和自助銀行后，特別是ATM機(jī)開(kāi)通無(wú)卡（無(wú)折）存款功能后，給鄉(xiāng)下父母盡孝，再也不去柜臺(tái)排隊(duì)了，在柜員機(jī)上存入現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬，不僅安全便捷，還能實(shí)時(shí)到賬。

網(wǎng)銀和網(wǎng)購(gòu)

當(dāng)歲月的時(shí)鐘邁入新世紀(jì)的時(shí)候，信息科技成功跨越所謂“千年蟲(chóng)”的困局，翻開(kāi)了新的篇章。這期間，我們的網(wǎng)上銀行誕生了。

如果說(shuō)ATM機(jī)緩解了客戶(hù)排隊(duì)取款難題的話(huà)，那么網(wǎng)上銀行則讓排隊(duì)苦等對(duì)公繳費(fèi)的人們看到了希望。

ATM機(jī)誕生前，人們不但要排隊(duì)取款，而且要排隊(duì)繳費(fèi)。自從我們?cè)诟鱾€(gè)營(yíng)業(yè)大廳安裝了ATM機(jī)后，柜臺(tái)取款的人少了，但排隊(duì)等候繳納水電氣費(fèi)的仍然很多。代收（付）費(fèi)業(yè)務(wù)是銀行大力拓展的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，相比人工窗口半天才辦幾筆業(yè)務(wù)相比，銀行都希望能夠借助電子化手段來(lái)完成代收代付。但是一些上了年紀(jì)的中老年人，任憑工作人員磨破嘴皮也不愿意簽訂代扣協(xié)議。用一個(gè)老太婆的話(huà)說(shuō)則是，“你想扣就扣，我怎么知道你扣了多少”，“我的存款有限，假若你扣款在先，我急需錢(qián)用怎么辦？”

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，解決了所有銀行賬戶(hù)與賬戶(hù)之間（包括跨行）的到達(dá)，公司賬戶(hù)要轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶(hù)，個(gè)人賬戶(hù)要轉(zhuǎn)賬進(jìn)入對(duì)公賬戶(hù)變得十分簡(jiǎn)單，充值交費(fèi)等這類(lèi)交易足不出戶(hù)都能進(jìn)行了。

如果說(shuō)，在網(wǎng)上銀行出現(xiàn)前，單位的工資還需要銀行代發(fā)的話(huà)，那么，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)后，財(cái)務(wù)人員在辦公桌前就能自行操作了。越來(lái)越多的單位還在財(cái)務(wù)系統(tǒng)的支持下，開(kāi)啟了無(wú)現(xiàn)金財(cái)務(wù)的工作模式。盡管這個(gè)階段時(shí)間跨度比較長(zhǎng)，但網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)減少了財(cái)務(wù)人員的工作負(fù)荷，也降低了企業(yè)人力資源成本。隨著財(cái)務(wù)系統(tǒng)和工資系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，一些企業(yè)連財(cái)務(wù)室都不需要單獨(dú)設(shè)立了。隨之而來(lái)的是工商、稅務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)繳納以及水電氣費(fèi)的支付都可以在網(wǎng)上銀行里完成。

在稅務(wù)機(jī)關(guān)工作的吳曉明處長(zhǎng)告訴筆者，他們對(duì)有關(guān)發(fā)票和專(zhuān)用票據(jù)的管理一直都很?chē)?yán)格，以前開(kāi)公司，稅務(wù)部門(mén)要到現(xiàn)場(chǎng)查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，企業(yè)必須要有單獨(dú)的財(cái)務(wù)室，財(cái)務(wù)室須有“三鐵”（鐵窗、鐵門(mén)、鐵柜子）把關(guān)才允許經(jīng)營(yíng)。如今，大多發(fā)票的開(kāi)具在都能網(wǎng)上申請(qǐng)，企業(yè)完全可以不用現(xiàn)金也能正常經(jīng)營(yíng)，在辦公場(chǎng)地租賃和人員配置上也省下不少開(kāi)支。

網(wǎng)絡(luò)的寬廣無(wú)邊無(wú)際，網(wǎng)絡(luò)的精彩層出不窮。很快，人們不經(jīng)意間發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上銀行還能買(mǎi)股票、炒基金，不但能進(jìn)行期貨交易，還可進(jìn)行貴金屬買(mǎi)賣(mài)。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)讓更多的人沒(méi)有了現(xiàn)金搬運(yùn)的煩惱，幫助他們消除了經(jīng)常跑銀行柜臺(tái)排隊(duì)的艱辛。特別是那些白領(lǐng)人群，衣兜里揣的現(xiàn)金越來(lái)越少，使用現(xiàn)金的頻率也越來(lái)越低。

那些年，各大銀行柜臺(tái)和一線(xiàn)員工總是不遺余力地向客戶(hù)推薦網(wǎng)上銀行，希望把更多的銀行業(yè)務(wù)從線(xiàn)下遷移到網(wǎng)上。然而，不方便的就是網(wǎng)絡(luò)銀行需要有網(wǎng)線(xiàn)和電腦配套才能完成。而電腦也是一個(gè)逐漸普及的過(guò)程，也有一個(gè)由笨重到輕便的歷程。網(wǎng)上銀行給部分人帶來(lái)了便利，但終因攜帶的不方便和需要移動(dòng)密碼器的配套，在一定程度上顯得不夠便捷，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)及電腦擁有程度不高的農(nóng)村更是如此。正是基于這些原因，它的出現(xiàn)并沒(méi)有讓人們與現(xiàn)金交易有著過(guò)多的生疏與距離。老百姓日常生活中的交易結(jié)算都得要靠真金白銀的現(xiàn)碰現(xiàn)，所以現(xiàn)金需求量也就一直很大。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷催生著新的業(yè)態(tài)誕生，網(wǎng)上購(gòu)物應(yīng)運(yùn)而生。今天，網(wǎng)上的購(gòu)物平臺(tái)數(shù)不勝數(shù)，有些稍微大一點(diǎn)的零售超市都有自己的購(gòu)物平臺(tái)和APP。還有不少依附于各種社交媒體的和大型網(wǎng)站的小程序、公眾號(hào)也具有交易和支付結(jié)算途徑?？萍及l(fā)展徹底變革了商品交易的形態(tài)與方式，促進(jìn)了物流與配送的發(fā)展。隨著時(shí)間的推移，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)線(xiàn)上的商家們賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，一些大型百貨商場(chǎng)門(mén)可羅雀、實(shí)體商家紛紛關(guān)門(mén)的時(shí)候，人們才真正感覺(jué)到網(wǎng)上購(gòu)物線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)的磅礴之勢(shì)已銳不可當(dāng)。

值得肯定的是，科技成果也造就了新的創(chuàng)業(yè)群體，成就了新的人群，一部分人走上了網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)的路子，他們開(kāi)網(wǎng)店、搞直播，盡情地展示自己的才華。連有的殘疾人朋友也借助科技發(fā)展在網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)開(kāi)啟了新的人生。

網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上購(gòu)物的出現(xiàn)讓楊東梅為父母盡孝顯得更加便捷。楊東梅結(jié)婚后就同愛(ài)人搬進(jìn)了新房，與父母相距較遠(yuǎn)。擔(dān)任中學(xué)班主任的她由于工作繁忙，繳納水電氣這類(lèi)事情還是老兩口每月到銀行排隊(duì)為她代勞。自從網(wǎng)上銀行出現(xiàn)后，她成了實(shí)實(shí)在在的受益者，不但自己的水電氣和物業(yè)管理費(fèi)能在電腦上快速完成，還主動(dòng)為父母在網(wǎng)上繳納這些費(fèi)用。后來(lái)，父母年事已高，上街買(mǎi)菜購(gòu)物越來(lái)越吃力，她就忙里偷閑隔三岔五地為老人送去蔬菜水果和肉類(lèi)。她雖然是利用午休時(shí)間，但還是好幾次因堵車(chē)誤事，讓學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)大為光火。隨著外賣(mài)和快遞的出現(xiàn)，好幾家超市都開(kāi)啟了線(xiàn)上購(gòu)物模式。楊東梅第一時(shí)間下載了超市APP，從此，不管是蔬菜水果還是雞鴨魚(yú)肉，無(wú)論是生食還是成品，只要一下單，快遞小哥都會(huì)及時(shí)送達(dá)。網(wǎng)購(gòu)使她心情愉悅安心工作，也讓她父母生活無(wú)慮身體棒棒。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變著眾多人的生活和工作方式，也改變著這個(gè)世界。

人們很快發(fā)現(xiàn)，外賣(mài)和網(wǎng)購(gòu)很快成為年輕人的重要生活內(nèi)容，他們變得越來(lái)越難存錢(qián)，月光族年光族越來(lái)越多。

你沒(méi)錢(qián)，沒(méi)關(guān)系，自然有人借給你，并且還想方設(shè)法借給你。如今，在互聯(lián)網(wǎng)支付條件下，獲得借款的便捷程度讓人驚愕。正是這種所謂的便利，讓人們錯(cuò)誤地感覺(jué)到錢(qián)真的只是一個(gè)數(shù)字而已。然而，經(jīng)營(yíng)和把控?cái)?shù)字資產(chǎn)是一門(mén)高深的學(xué)問(wèn)。

借錢(qián)容易了、方便了，但也出現(xiàn)了新的問(wèn)題，特別是各大購(gòu)物平臺(tái)和APP相繼推出具有授信額度的虛擬信用卡后，業(yè)內(nèi)人士紛紛認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)的授信門(mén)檻太低，這些平臺(tái)不僅僅是社交和消費(fèi)購(gòu)物這么簡(jiǎn)單，更重要的是他們已經(jīng)具備了金融的屬性，在用新的方式培育人們的消費(fèi)觀(guān)念。

資本持有人總是挖空心思策化鋪天蓋地的軟文營(yíng)銷(xiāo)，讓人們信奉消費(fèi)主義。見(jiàn)錢(qián)眼開(kāi)的自媒體營(yíng)銷(xiāo)號(hào)也跟著推波助瀾，還有那大數(shù)據(jù)殺熟的功能，連許多成年人都管不住自己的消費(fèi)欲望，怎么能要求涉世不深的年輕人保持理智清醒？

如今的網(wǎng)絡(luò)世界像念咒語(yǔ)的魔法師一樣，時(shí)常讓意志薄弱的年輕人不能自拔。借錢(qián)消費(fèi)的理念正給傳統(tǒng)觀(guān)念帶來(lái)沖擊，透支著他們的金錢(qián)，也透支和改變著不少人的今天和未來(lái)。最終，消費(fèi)主義讓不少人刷爆了信用卡，走進(jìn)了網(wǎng)貸甚至裸貸，掏空了他們的錢(qián)包甚至是人生。不少的年輕人因網(wǎng)絡(luò)借貸改變了自己的人生，也影響著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步。

上述種種情形讓眾多的年輕人從此債務(wù)纏身，并被貼上“失信人員”的標(biāo)簽。人一旦進(jìn)入這個(gè)行列，不但被限制了高消費(fèi)，連很多想做的事情根本無(wú)法著手。

據(jù)某銀行法律事務(wù)部門(mén)的人士介紹，該行去年一年所涉及的3000多起訴訟案件中，年輕人占比達(dá)到了六成多。很多年輕人成為失信人員后，從此一蹶不振，少了信仰和追求，還賭氣地說(shuō)“我們就是最后一代”。其引發(fā)的連鎖反應(yīng)，不僅僅是影響社會(huì)創(chuàng)新活力，還會(huì)破壞社會(huì)的和諧穩(wěn)定。難怪有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者呼吁“個(gè)人破產(chǎn)法”盡快出臺(tái)，讓跌倒的年輕人經(jīng)過(guò)一個(gè)時(shí)期的調(diào)整，能夠東山再起，重新發(fā)力，融入社會(huì)。

“二維碼”讓人走天下

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展起來(lái)后，特別是智能手機(jī)的出現(xiàn)，各家商業(yè)銀行很快將網(wǎng)上銀行的功能遷移到了手機(jī)上。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)3G到4G，以及向5G的不斷發(fā)展，智能手機(jī)除了具備通訊功能之外，社交功能、娛樂(lè)功能日漸突出，在日常生活中扮演的角色也日趨重要，手機(jī)成為人們愛(ài)不釋手的標(biāo)配。我在銀行工作這些年，同事們普遍反映，手機(jī)銀行的普及推廣比網(wǎng)上銀行順利得多，特別是商業(yè)貿(mào)易流通領(lǐng)域的從業(yè)人員，以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者交易結(jié)算的效率比以前高了好多倍。手機(jī)銀行的出現(xiàn)，讓網(wǎng)上銀行真正成為了“手上銀行”，所有銀行賬戶(hù)之間的現(xiàn)金流動(dòng)大幅減少了。

雖然“一機(jī)在手，搞定所有”成為現(xiàn)實(shí)，但百姓日常生活中小額支出仍然離不開(kāi)現(xiàn)金支付。原因是手機(jī)銀行可以隨身攜帶，但不是人人都在銀行開(kāi)有賬戶(hù)，至少未成年人是沒(méi)有賬戶(hù)的，許多家庭為了資金安全，也不會(huì)讓老年人在手機(jī)上開(kāi)通銀行業(yè)務(wù)，所以，這些人在日常生活中的交易結(jié)算只能依靠現(xiàn)金結(jié)算。還有，人們?cè)谶M(jìn)行小額交易時(shí)，還是感覺(jué)手機(jī)銀行的驗(yàn)證和操作程序比較復(fù)雜，加之為了賬戶(hù)安全，也不愿意隨便在外進(jìn)行密碼輸入操作。所以手機(jī)銀行還是未能解決普通市民非現(xiàn)金交易的“最后一米”。

不管是網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，它們的交易都是依附于銀行賬戶(hù)所實(shí)現(xiàn)的。不管你的錢(qián)多錢(qián)少，進(jìn)進(jìn)出出都是在銀行賬戶(hù)間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，也就是說(shuō)錢(qián)并沒(méi)有跑出銀行的保險(xiǎn)柜。這也是銀行人多年來(lái)一直存在的優(yōu)越感。

事物總是變化的。當(dāng)銀行人正在擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨額紅利時(shí)，一場(chǎng)新的變革正在醞釀之中，互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付功能得到了進(jìn)一步拓展與延伸——收付款二維碼破繭而出。收付款二維碼的誕生好似石破天驚，如一道利器掃清了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的所有障礙，打通了老百姓衣食住行非現(xiàn)金結(jié)算的“最后一米”。

首先出現(xiàn)的是微信收付款二維碼，它雖然是有別于銀行的第三方支付平臺(tái)推出的一種支付方式。相比以往的任何交易方式，不用擔(dān)心賬戶(hù)和密碼的錯(cuò)誤；當(dāng)對(duì)方使用掃描收款功能時(shí)，你只需亮出付款碼，不會(huì)有分毫差錯(cuò)。

收付款二維碼的出現(xiàn)真正讓我們走上了無(wú)現(xiàn)金交易的快車(chē)道。隨后，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)都推出了掃碼支付功能。沒(méi)有多長(zhǎng)時(shí)間，不僅各類(lèi)商場(chǎng)、大小商販，就連路邊賣(mài)菜的大媽大爺，所有和現(xiàn)金交易結(jié)算有關(guān)單位和個(gè)人，無(wú)不對(duì)收付款二維碼如眾星捧月般頂禮膜拜。

這時(shí)，人們?cè)僖膊粸槔夏耆藳](méi)有個(gè)人賬戶(hù)和手機(jī)銀行而擔(dān)心，因?yàn)橐粡堛y行卡目前可以綁定3個(gè)微信號(hào)；也不必?fù)?dān)心小朋友外出購(gòu)物被黑心商販多收銀兩，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是有記憶的，一切都有據(jù)可查。

讓人感到新奇的是，商家還可在視頻中向顧客遠(yuǎn)程展示收款碼及時(shí)收款。越來(lái)越多的經(jīng)商人員從內(nèi)心深處感激移動(dòng)支付帶來(lái)的變革，重慶市江津區(qū)幾江鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)劉女士就是其中的典型代表。

20年前，劉女士是一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)塑料制品的小老板。她的貨物早就銷(xiāo)往云南、貴州、四川等地，但承銷(xiāo)商也只是一些本小利薄的小商小販，貨款遲遲收不回來(lái)。劉女士多次前往催收，經(jīng)銷(xiāo)商們讓她將店里的那些硬幣作為貨款帶走。最后，她不得不把這些商販的“包袱”接下來(lái)，千里迢迢往回搬。

為了給這些硬幣找個(gè)“家”，她一邊收貨款一邊找當(dāng)?shù)劂y行，結(jié)果處處碰壁。慢慢地，她裝錢(qián)的擔(dān)子越來(lái)越沉，心理壓力也越來(lái)越大。為保人財(cái)安全，她連銀行也不敢去問(wèn)了。住旅店，她總是守著擔(dān)子寸步不離，有時(shí)索性睡在錢(qián)筐子上。走了一家又一家，她擔(dān)不動(dòng)了，就雇上挑夫。為了財(cái)不外露，她不得不在籮筐上面放上一些蔬菜水果和當(dāng)?shù)赝撂禺a(chǎn)掩人耳目。日積月累，家中儲(chǔ)藏了一大屋子的硬幣。劉女士一家人關(guān)門(mén)閉戶(hù)一兩個(gè)月，雖然雙手打滿(mǎn)血泡，可清點(diǎn)結(jié)果總是不一樣。有一次剛要清完，沒(méi)料被自家養(yǎng)的一只小豬給拱了個(gè)亂七八糟。幾經(jīng)折騰，一家人只是清出了8萬(wàn)多元的大概數(shù)。數(shù)月來(lái)，一家人飯不香、寢不安。白天害怕親鄰造訪(fǎng)，閉門(mén)謝客；夜晚，一有響動(dòng)便憂(yōu)心忡忡，生意也懶得做了。后來(lái)，經(jīng)過(guò)無(wú)數(shù)次碰壁的劉女士還是硬著頭皮，來(lái)到中國(guó)銀行重慶江津支行一分理處?！巴?，你們這里收硬幣嗎？”“收?！薄昂芏嗪芏嗟挠矌乓彩諉?？”劉女士小心翼翼地試探著?！爱?dāng)然收！”分理處的同事熱情地接待了她。由于清點(diǎn)硬幣工作量太大，員工們只能利用工余時(shí)間清點(diǎn)。于是她們開(kāi)上運(yùn)鈔車(chē)，叫上“棒棒”（力夫），一共跑了5趟才將這些硬幣運(yùn)到銀行金庫(kù)。交接時(shí)，稱(chēng)出重量為1225公斤。劉女士說(shuō)：“清點(diǎn)結(jié)果以銀行為準(zhǔn)，你們說(shuō)是多少就是多少，只要你們收下這個(gè)包袱，我就千恩萬(wàn)謝了?！?/p>

為了將這些硬幣盡快清點(diǎn)出來(lái)，分理處的工作人員專(zhuān)門(mén)劃出一塊工作區(qū)堆放硬幣，每天上班時(shí)，就用運(yùn)鈔車(chē)從金庫(kù)運(yùn)來(lái)一兩袋。清點(diǎn)完畢后就記好賬，讓運(yùn)鈔車(chē)重新送回金庫(kù)。5位姑娘加班加點(diǎn)，常常忙碌到深夜，雙手都磨出了血泡。經(jīng)過(guò)一個(gè)月的認(rèn)真清點(diǎn)，除了其中的假幣、電子游戲幣近200枚外，這批1.2噸重的硬幣有206000多枚，共計(jì)89761.82元。劉女士有了這段經(jīng)歷后，她再也不收硬幣了，當(dāng)然也影響了不少生意。如今的劉女士生意越做越大，在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付條件下，她還開(kāi)通了微信商城，用戶(hù)可在她的網(wǎng)上商城下單，也都是通過(guò)移動(dòng)支付給她回款。有時(shí)，她也直接將收款碼在視頻中遠(yuǎn)程展示，客戶(hù)也能及時(shí)掃描回款，真的是省了好多心。

像劉女士這樣受惠于金融科技發(fā)展的事例實(shí)在太多太多。不但國(guó)家機(jī)關(guān)的罰款和相關(guān)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用繳納可以用二維碼收付，在較短的時(shí)間內(nèi)，地鐵站的進(jìn)出口，公交車(chē)的上車(chē)處、小餐館的收銀臺(tái)，就連開(kāi)三輪車(chē)農(nóng)民大伯也都將那收款的二維碼擺在了醒目位置。讓人詫異的是就連寺院的捐款箱、街頭乞丐化緣的破碗里、甚至有的婚禮收禮現(xiàn)場(chǎng)都有著二維碼的身影。

在這種形勢(shì)下，我的基層和在一線(xiàn)工作的同事們，加強(qiáng)了同網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作，針對(duì)性地做好網(wǎng)上商家的營(yíng)銷(xiāo)，較短時(shí)間就碩果累累。

隨著收付款二維碼的普遍運(yùn)用，不知不覺(jué)間，周?chē)脑S多人感覺(jué)現(xiàn)實(shí)生活中，現(xiàn)金越來(lái)越不重要，反而成了累贅。如今，不用現(xiàn)金也可周游“世界”，身無(wú)分文也可來(lái)去自由成為人們的普遍認(rèn)知。

劉老太太一家的西北之行就是如此的體驗(yàn)。春節(jié)期間，在保險(xiǎn)公司擔(dān)任總經(jīng)理的劉總，決定帶上一家人及父母雙親自駕跑一圈大西北環(huán)線(xiàn)。臨行前，老父親專(zhuān)門(mén)囑咐劉總多帶點(diǎn)錢(qián)，可劉總反而讓他們不要擔(dān)心。老頭子放心不下，硬是讓老太太去銀行取了兩萬(wàn)元現(xiàn)金以備不時(shí)之需。沒(méi)想到一路上，不論是吃飯住宿還是景區(qū)門(mén)票都沒(méi)用上現(xiàn)金，就連老太太給孫子買(mǎi)羊肉串也因小販找不開(kāi)零錢(qián)，劉總采取手機(jī)支付。十天過(guò)后，當(dāng)他們回到家中時(shí)，老太太只好一張不少地又把錢(qián)存入銀行，還不斷埋怨攜帶現(xiàn)金給她帶來(lái)不便和麻煩。

有點(diǎn)生活閱歷的人肯定見(jiàn)識(shí)過(guò)電視里面的點(diǎn)鈔大賽，觀(guān)眾們無(wú)不贊嘆參賽選手清點(diǎn)鈔票的精準(zhǔn)和僅靠手感識(shí)別假鈔的神奇。如今，不但是電視臺(tái)不辦這類(lèi)節(jié)目了，而在銀行內(nèi)部也很難見(jiàn)到點(diǎn)鈔比賽的場(chǎng)景。原因是使用現(xiàn)鈔的人少了，點(diǎn)鈔能人的技能就不再被看重，銀行將多余的柜面人員向后臺(tái)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)傾斜。銀行不看重人工點(diǎn)鈔還有一個(gè)重要原因，現(xiàn)在的點(diǎn)鈔機(jī)是具備記錄人民幣冠字號(hào)功能的，如果柜員支付給顧客的現(xiàn)鈔沒(méi)有經(jīng)過(guò)驗(yàn)鈔機(jī)，那么顧客一旦認(rèn)為其中有假鈔則面臨有理說(shuō)不清的責(zé)任。有些客戶(hù)是不承認(rèn)“離柜不認(rèn)”那種店規(guī)的。所以，現(xiàn)在柜員雖然要用到手工點(diǎn)鈔，但最后都要經(jīng)過(guò)機(jī)器驗(yàn)證，才能讓彼此放心。久而久之，手工點(diǎn)鈔就成了多余的工序。

伴隨而來(lái)的是假鈔收繳也發(fā)生了變化，我行營(yíng)業(yè)部客戶(hù)經(jīng)理游俊說(shuō)，以前柜員遇到假鈔是經(jīng)常發(fā)生的事情，隨著移動(dòng)支付的深入普及，使用現(xiàn)鈔的少了，遇到假鈔的幾率自然就少多了。人民銀行貨幣發(fā)行部門(mén)的官員介紹，近年，制售假幣的案件相比以前也呈下降態(tài)勢(shì)。其實(shí)，人們都清楚，由于習(xí)慣了使用現(xiàn)鈔，假幣自然少了市場(chǎng)和售假的機(jī)會(huì)。

無(wú)現(xiàn)金支付時(shí)代不僅是制造假幣的少了，如今就連偷盜現(xiàn)鈔的小偷也失業(yè)改行了。重慶市渝中區(qū)反扒大隊(duì)的冷大隊(duì)長(zhǎng)介紹，如今的小偷確實(shí)少了許多，因?yàn)楹茈y偷到現(xiàn)金了，他們一般是趁人不備盜竊手機(jī)，然后刷機(jī)成功后低價(jià)出售，如果刷機(jī)不成功就一文不值。

當(dāng)然，不能忽視一個(gè)事實(shí)就是偷盜現(xiàn)金的少了，但干金融詐騙的卻多了?，F(xiàn)在電信詐騙可謂境內(nèi)境外防不勝防，還有不少人輕信外面世界的精彩，結(jié)果被騙到東南亞從事電信詐騙，上當(dāng)受騙的不少。近年來(lái)，各級(jí)政府加強(qiáng)了打擊力度，從手機(jī)購(gòu)號(hào)、銀行開(kāi)戶(hù)等源頭入手，不少?gòu)氖陆鹑谠p騙的人員被抓捕歸案。（節(jié)選）

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全文見(jiàn)《北京文學(xué)》（精彩閱讀）2023年第10期